흔히 실비보험이라고도 하는 실손의료보험은 자기 부담금을 뺀 대부분의 의료비를 다시 돌려받을 수 있기 때문에 실질적 혜택이 높아 일상에서 자주 활용할 수 있는 ‘생활 밀착형’ 보험이라고 할 수 있습니다. 보험료도 크게 부담되지 않고 가입 직후 바로 보장을 받을 수 있어 장점이 많지만 그만큼 가입이 까다로와서 질병 이력이 있거나 고령자일수록 새로 가입하기는 힘들어집니다. 따라서 한 살이라도 젊고 건강할 때 미리 가입해 두는 게 최선책이며 비교 사이트를 통해 여러 보험회사의 실비보험 보장 항목과 보험료 등을 비교해 본 후 가입하는 것이 좋습니다.
실손의료보험 개요
실손의료보험? 실비보험? 실손보험?
현대 의학의 발전과 함께 기대 수명도 많이 늘어났지만 질병 발병도 꾸준히 늘고 있습니다. ‘백세 시대’(100세 시대)라고 하는 고령화 사회에서 의료비에 대한 대비는 노후 준비의 큰 부분을 차지합니다. 암 등 중병에 대한 보장 보험은 많이 들면서도 실손의료보험은 놓치는 경우가 많은데요.
실손의료보험이란 가입자가 질병이나 상해로 입원 내지 통원 치료를 받은 경우 실제 부담한 의료비를 보험사가 보상해 주는 보험 상품입니다. ‘실손보험’ 혹은 ‘실비보험’이라고도 하는데 다 같은 ‘실손의료보험’을 일컫는 말입니다. 실손의료보험은 국민건강보험법에서 정한 요양급여(또는 의료급여법에서 정한 의료급여) 중 본인부담금과 비급여의 합계액에서 자기부담금을 공제한 금액을 보상하는 민영보험상품입니다.
특약형과 단독형의 차이
실손의료보험에는 크게 특약형과 단독형이 있는데 다음과 같은 차이가 있습니다.
특약형은 실손 의료보장 외에도 사망, 후유장해 등 다양한 보장(암, 뇌졸중, 배상책임, 운전자보험 등)을 특약으로 추가해 가입할 수 있는 상품입니다. 부가되는 특약에 따라 보험료는 당연히 올라가게 되며 기타 보장으로 만기환급금을 설정할 수도 있습니다.
반면 단독형은 일체 다른 보장은 없이 기본적인 실손 의료보장(질병입원, 질병통원, 상해입원, 상해통원)만 보장받을 수 있는 상품입니다. 보험료가 상대적으로 저렴하며 순수보장형으로 만기환급금이 없습니다.
갱신과 재가입의 차이점
갱신은 매년 보험료는 변동 될 수 있지만 보장 내용은 변경되지 않습니다. 그에 반해 재가입은 표준약관 개정 등에 따라 보장내용이 바뀔 수 있습니다. 또, 갱신의 경우 가입자가 별도의 의사 표시를 하지 않아도 자동으로 이루어지지만, 재가입은 가입자가 보험사에 별도로 청약을 신청해야 하니 주의가 필요합니다.
4세대 실비보험... 핵심 개정 내용
실비보험은 과거부터 여러 차례 개정돼 왔으며 2021년 7월에 한 번의 개정이 더 있었습니다. 이 2021년 7월 개정된 것을 4세대 실비보험이라고 합니다.
개정 내용 중 이전과 달라진 사항을 꼼꼼하게 확인하고 보장 설계를 해야 손해를 보지 않습니다. 대표적으로 주 계약을 할 때 급여와 비급여를 따로 가입하지 않아도 원래는 함께 보장이 가능했는데요. 4세대 실비보험부터는 비급여 항목에 보험 혜택을 받고 싶다면 특약 가입을 해야만 가능하게 바뀌었습니다.
4세대 실비보험으로 개정이 되면서 보장 확대가 된 항목도 있습니다. 크게 세 가지가 확대가 됐는데 불임 관련 질환(습관성 유산 등), 피부 질환, 선천성 뇌질환 등이 해당됩니다. 이 중 선천성 뇌질환을 보장받으려면 태아일 때 실비보험에 가입을 해야 하며 보장은 출산 직후부터 적용이 됩니다.
고령자 실비보험 어떻게?
최신 개정 이전에도 실비보험은 갱신형만 가입이 가능했습니다. 물론, 더 이전에는 비갱신형 보험으로도 가입할 수 있었지만 이제는 모든 보험회사가 차이 없이 갱신형만 있다는 점도 알아 둬야 합니다. 따라서 보험 가입 전에 회사별 갱신율을 함께 체크하면 시간이 지날수록 높아질 수 있는 보험료 부담을 사전에 줄일 수 있습니다.
요즘은 실비보험 표준화로 보장 내용에 큰 차이가 없다고는 하지만 보험 회사마다 다소 간 가격 차이도 있고 보장 내용에도 일정한 차이가 있을 수 있으므로 한 곳만 알아보고 가입하는 것보다 여러 보험을 꼼꼼이 비교해 보기를 추천합니다. 그래야 자신에게 유리한 조건을 더 분명하게 파악할 수 있기 때문입니다.
또 다이렉트로 실비보험을 가입할 때도 똑같은 조건임에도 가격 차이가 나기 때문에 직접 보험을 알아보고 가입을 진행하는 게 유리하다고 합니다. 다이렉트 보험 가입시 수수료 비용을 아낄 수는 있습니다.
만약 나이가 많다면 고령자실비보험 상품을 따로 알아봐야 한다. 온라인 상에서 노인 실비보험에 대한 정보를 비교해 볼 수 있는 사이트가 있습니다. 70대, 80대 실비보험 상품 등 어르신에 맞춤형으로 준비된 실비보험 상품을 찾아볼 수도 있습니다.
지금까지 실손의료보험에 대해 알아보았습니다. 평균 수명이 늘어나고 가정에서 부담하는 의료 비용이 계속해서 증가함에 따라 실손의료보험은 선택이 아닌 필수가 되었습니다. 실손보험에 들지 않았다면 하루라도 빨리 알아보시고 마련해 두시기를 권해 드립니다.